Brez uvodnika, brez pisanja o nerelevantnih zadevah … Takoj k bistvu.
Ponovno imamo hipotetično situacijo: imamo študenta, ki se že danes zaveda, da bo moral čez 1 leto plačati za nov avto ali recimo nov letnik študija. Dejstvo, da že danes vemo za prihodnje stroške, nam lahko pomaga pri finančnih opcijah, ki so nam na voljo. Če si študent, je namreč še bolj pomembno, kako zapraviš svoje evre, saj je teh vedno premalo.
Recimo, da vemo, da bomo čez eno leto potrebovali 2.000 EUR. Načeloma imamo dve možnosti, ki ne vključujeta jokanja staršem, da nam pomagajo in dajo/posodijo denar – če imate to možnost, potem ne berite naprej.
Prva možnost je, da čez eno leto vzamemo kredit pri banki
Tu je seveda kar nekaj pogojev in morebitnih problemov. Ni nujno, da vam bo banka odobrila kredit, saj lahko, če ne prejemate rednih prihodkov ali si ne priskrbite enega ali dveh kreditno sposobnih porokov, kar pozabite na to možnost. Ko napišem, da prejemate redne dohodke, ne mislim 150 EUR štipendije ali da občasno strežete v baru in za to dobite npr. manj kot 200 EUR na mesec. S takimi prihodki ponavadi banka še vedno želi vsaj enega kreditno sposobnega poroka, ki bo jamčil za to, da boste vrnili denar. Problem pri porokih je, da kreditno sposoben porok pomeni osebo, ki je zaposlena za nedoločen čas ali prejema pokojnino oz. je pripravljena za vaš kredit zastaviti npr. kakšno nepremičnino (če bo to banka dovolila). Porok mora biti seveda tudi prost kreditov oz. mu mora glede na svoj dohodek in morebitno plačilo vašega kreditnega obroka ostati vsaj minimalna neto plača. Glede na situacijo v Sloveniji, je to lahko težava. Dodatna možnost je plačilo zavarovalne premije, ki glede na znesek ne bi smela biti velika (nekje od 20 do 50 EUR), a ni nujno, da vse banke ponujajo to možnost. Ampak recimo, da ste vse te prepreke prestali in si vzeli 2.000 EUR kredita, ki ga boste odplačevali eno leto. Izračun pri eni od slovenskih bank pokaže, da bo vaš mesečni obrok 172,45 EUR, kar pomeni, da boste v enem letu morali skupaj vrniti 2.076,20 EUR. Če smo iskreni, se to ne sliši tako slabo, kajne?
Druga možnost je, da že danes začnemo varčevati …
… s ciljem, da privarčujemo v enem letu 2.000 EUR. Izračun pri eni izmed slovenskih bank, ki ponuja na področju varčevanj malo boljše obrestne mere, pokaže, da bi za to, da prihranimo 2.000 EUR v 12 mesecih, morali mesečno vplačevati 163,20 EUR. Dodatna prednost varčevanja je tudi ta, da ne potrebujete nobenih porokov ali kakšnih dodatnih pogojev kot pri kreditu.
Da vam bo zadeva lažje razumljiva, jo lahko prikažemo tudi na sledeč način. Če eno leto plačujemo zgoraj omenjeni kredit po mesečnih obrokih v višini 172,45 EUR, smo za to dobili 2.000 EUR (s tem, da banki dejansko vrnemo skupaj 2.076,20 EUR). Če bi vplačevali eno leto po 172,45 EUR v obročno varčevanje, bi ven dobili 2.112,49 EUR.
V primeru, da eno leto odplačujemo kredit v višini 2.000 EUR, moramo torej mesečno plačevati 172,45 EUR, v če pa že vnaprej eno leto varčujemo, moramo mesečno vplačevati po 163,20 EUR, da dobimo ven 2.000 EUR. To pomeni, da v enem letu prihranimo približno 111 EUR (kar je približno 50 piv v povprečnem baru), če se odločimo za varčevanje namesto kredita. To potrjuje priložena tabela.
Čisto za konec moramo še dodati, da četudi imamo vsi najboljše namene, se večina odloči za kredit, saj zelo majhen odstotek ljudi premore tako finančno samodisciplino, da že vnaprej varčuje za neko stvar. Slovenska miselnost govori bolj v prid kreditiranju. Mogoče smo tudi zaradi tega v tako slabi gospodarski situaciji, kot smo zdaj.
Mitja Urbanček
